El spread en acción

La familia Ordóñez, aunque ficticia, es muy parecida a miles de otras familias de la clase media, que trabajan, ahorran y buscan un futuro mejor.

Por Patricio Ortega.-

Uno de los Ordóñez gana 2,500 soles al mes y consulta con su familia si le conviene  sacar un préstamo personal de 10,000 soles, a pagar en un año. Ordóñez tiene una cuenta de ahorro por esa misma suma, pero piensa que quizá sea mejor guardar ese dinero, que es suyo, y utilizar un crédito para salir de vacaciones.

Antes de decidirse por pedir un préstamo, los Ordóñez optaron primero por ingresar a las páginas web de los bancos para utilizar  los simuladores y calcular cuánto deberían  pagar por los créditos.

Buscaron datos en los cuatro bancos más grandes del país, pero se dieron con la sorpresa de que en dos de ellos, Scotiabank y BBVA Continental, el simulador les permitía elegir libremente la tasa de interés para efectuar el cálculo, lo cual hacía imposible tener una certeza sobre el costo del préstamo.


Felizmente, sí encontraron la información que buscaban en Interbank y el Banco de Crédito del Perú (BCP).

Al 30 de abril de 2012, para una familia que gana 2,500 soles por mes, un “préstamo fácil” de 10,000 soles en Interbank implica pagar doce cuotas mensuales de 974.34 de la moneda nacional. Al cabo de un año, Ordóñez habrá pagado 11,692.09 soles. Pero en ese mismo lapso, su depósito a plazo generará intereses por apenas 140 solesSi comparan lo que pagaron por el préstamo y lo que ganaron con el depósito, Ordóñez habrá perdido 1,552.09 soles en la operación.

En BCP, bajo las mismas condiciones, un crédito de consumo estima una cuota mensual de 983.37, para un pago final de 11,800.44 soles. Si Ordóñez decidiera depositar allí sus ahorros a plazo, habría generado un interés del 3.5%, para una ganancia final de 350 soles. En ese caso, Ordóñez perdería 1450.44 en esa transacción.

En cuanto a los otros dos bancos, según la SBS el BBVA Banco Continental generaría 135 soles de intereses, y Scotiabank 350 soles.

 

En el extranjero

Si la familia Ordóñez viviera en Chile, y eligiera el Banco de Chile, por un préstamo equivalente a 10,000 soles pagaría, como máximo, un total de 11,333.20 de la moneda peruana, al 30 de abril. Pero si realizara un depósito a plazo a 89 días (máximo permitido por el simulador), se llevaría 10,145.37 soles por un depósito de 10,000. El banco chileno genera en 89 días más intereses que dos de los cuatro grandes bancos peruanos en un año.

Corpbanca, otra firma del país vecino, por un préstamo de consumo del equivalente a 10,000 soles en pesos chilenos cobra en total 11,328.68 soles. Pero el rendimiento de sus depósitos a plazo es del 6.16%. Por lo tanto, si los Ordóñez depositan allí 1,833,142 pesos chilenos (10,000 soles, cotización al 30 de abril), recibirán luego de un año 1,946,219 pesos (10,616.85 soles).

Por último, en el Banco Estado un crédito bajo los términos mencionados costaría, en total, 11,653.04 soles. Pero un depósito a un año produciría intereses por 571.83 soles.

Agencia de Bancolombia (Foto: Hora 13 Noticias)

En Colombia, por citar a otro país hermano, la relación no se modifica sustancialmente. Un préstamo por 6,678,636 de pesos colombianos (10,000 soles), a pagar en un año solicitado en Bancolombia, tiene una cuota mensual de 629,591 pesos (942.69 soles), y totaliza un monto de 7,555,092 (11,312.33 soles). Pero un depósito a plazo de un año en la misma entidad genera unos intereses de 542.63 soles.

En España, por último, el BBVA paga 1.75% por un depósito online, pero para un crédito personal online cobra una tasa  máxima del 10.25%. La misma empresa, en el Perú, por un depósito a plazo de 10,000 soles paga un interés del 1.35%, mientras que por un crédito cobra una TCEA máxima de 33.36%. Es decir, un 200% más que en España.

 

Las muy odiosas comparaciones

Los ejemplos mencionados demuestran la enorme diferencia en los márgenes de los bancos peruanos con las entidades de otros países. Si bien España es un país con una economía sustancialmente más formal y bancarizada, y una sociedad menos segmentada porque allí existe una mejor distribución de la riqueza, la diferencia del spread de la misma empresa es sideral.

El caso chileno también puede encontrar diferencias con respecto al Perú. Chile es un país más formal económicamente y con una población más bancarizada, aunque la riqueza no está mejor distribuida. Pero así y todo, las diferencias entre uno y otros son importantes.

Colombia es, quizá, el caso más parecido al peruano. Un país con un crecimiento sostenido en los últimos años, que recogió alabanzas de distintos analistas económicos, y con un conflicto interno grave (mucho más grave y costoso que el peruano). Un país también con récord de desplazados y millones de personas fuera del sistema. Pero a la vez un país con bancos que tienen menores márgenes que los peruanos, con un tope en las tasas de interés y un spread sensiblemente menor.


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Publicado el Miércoles 02 de mayo, 2012 a las 22:00 | RSS 2.0.
Última actualización el Sábado 16 de junio, 2012 a las 18:47

10 comentarios

  1. Sebastian dice:

    Definitivamente el Perú es negocio redondo para los Bancos a expensas del ciudadano a pie (clase media)a quienes los esquilman sin compasión y con la complacencia de la SBS que NO interviene para regular con el pretexto de “Mercado Libre”.

  2. Cain dice:

    Felicitaciones a equipo de idl reporteros, digno de ser leido cada articulo, No como la basura que dicen llamarse diarios, radios, television “serias”!

  3. Luis Rojas dice:

    Es muy cierto, el nivel de spread de los bancos peruanos es muy alto. Es un defecto de la mayoría de entidades del sistema bancario, sin embargo sería bueno comparar las tasas de interés que pagan a los depósitos las cajas municipales y las financieras, donde nuestro dinero se encuentra igual de protegido que en los bancos por la ley de banca y seguros.

  4. Rusconi dice:

    Es lógico que los bancos ganen dinero y ganen bien. Por algo invierten en edificios, cajeros, personal y hasta se ven obligados a depositar en el BCR un monto por concepto de seguro. Ese es el punto en el que se amparan para tener tan elevados porcentajes, entre otros items, ya que ellos deben hacer esos depositos so pena de sanción.

  5. Seguimos con lo mismo no es que esté a favor del sistema financiero, pero como siempre este es un análisis simple, muy vago y quizá antojadizo con buen tinte ideológico.
    Empezamos de nuevo, resulta fácil realizar una simple suma y resta del de la diferencia de los intereses activos devueltos y pasivos ganados de un mismo monto otorgado por un Banco (en este caso como ejemplo S/ 10 000 nuevos soles) y decir ¡oh Dios, qué robo, el sistema capitalista, Bancos ladrones …, etc., etc. ¡
    Por definición los Bancos como intermediarios financieros son entidades que se dedican a trabajar con el dinero según las leyes vigentes. Ahora no necesariamente te tienen que pagar por tus ahorros a la misma tasa que te prestan. Tomando como ejemplo las mismas cifras de esta nota. El interés promedio ganado si uno ahorra seria de S/245 Nuevos Soles y el interés que uno pagaría si el Banco le presta seria de S/ 1746 Nuevos Soles en un año, lo que habría una diferencia de S/ 1501, según este articulo “la gran diferencia” o el “Spread en acción”, entonces el Banco ganaría en un año S/ 1501 por S/ 10 000, sin considerar el encaje Bancario ni el nivel de provisiones por morosidad, póngamelos un 5% que sería S/ 500 nuevos soles, la ganancia ahora seria ahora de S/ 1001 ( sin considerar los costos operativos es decir el pago al personal, entre otros). En otras palabras un banco por un monto de S/ 10 000 nuevos soles en un mes ganaría S/ 83.41 Nuevos Soles, es decir un 0.83 %. Ahora la gran pegunta es “Tu invertirías S/ 10 000 soles para ganar en un mes 0.83%? Habría que preguntárselo al que escribe este articulo, haciendo una similitud si su educación le costó S/ 10 000 nuevos soles cobraría 83.41 mensuales por escribir estas notas?. Claro algunos dirán no es dinero de los Bancos lo que te prestan si no de los ahorristas.
    Es cierto que el Perú el spread aun es alto con tendencias decrecientes ya que esta existiendo un desarrollo importante en el sistema financiero, elemental por cierto para el crecimiento y pilar de una economía saludable; sin embargo, no solo tiene como respuesta la usura de los bancos; de lo contrario por un principio económico básico, muchas de empresas vendrían a instalarse en el Perú. Hay otros determinantes que hacen que el spread sea aún alto, no siempre el dinero que reciben los bancos como ahorros (pasivos) es igual al dinero que otorgan como préstamos (activos), tienen que financiarse con otras operaciones u prestamos en entidades internacionales, también la existencia de dos monedas en el sistema financiero y las tasas de encaje que aplica el BCR que no está explicado en este articulo, también problemas de información, otro seria el alto costo unitario de otorgar préstamos en el caso para las Pymes, por otro lado la tasa de morosidad, etc.

  6. Jose Talavera Díaz dice:

    Estimado Ricardo, no has tomado en cuenta el Margen de Inflacion, para la comparacion de ganancias por Intereses con los Paises vecinos. Pero….
    Como explicas la UTILIDAD DE LOS BANCOS según la Superintendencia de Banca y Seguros que asciende nadamenos que a la misera suma de 4,000 millones de soles Oh, sorpresa, pobrecitos los banqueros que por
    10 000 mil nuevos soles ganan el 0.83%.

  7. Rafael Valverde dice:

    Siendo empleado del Banco Continental en 1992 (antes que el delincuente Fujimori lo rematara a los Breschia y BVBA) solicite un prestamo hipotecario. Mi sueldo andaba por los tres mil soles y el cambio estaba alrededor de los 90 centavos de nuevo sol por US dolar.
    Me prestaron 25,000 soles con 24% de interes. Un año despues de llegar a Canada (1999)con un sueldo de poco mas de tres mil dolares consegui que me prestaran 250,000 dolares canadienses con un interes del 6% a 25 años.
    Es decir mientras que en Peru siendo peruano y empleado del Banco se me otorgaba un prestamo de 8 veces mi ingreso mensual, en Canada, siendo imigrante, NO empleado de banco, me otorgaban un prestamo que equivalia a 80 veces mi sueldo con un interes cuatro veces menor.
    Es ridiculo pues pensar que esta bien porque “los bancos son pilares de nuestra economia”.
    Canada Si, Peru No? Porque?
    Mientras tengamos gobiernos corruptos que permitan el abuso y robo de nuestros ahorros la historia continuara.
    Para sustentar sus abusos,leo como “felipillos” se llenan la boca de babas y se enredan en sus tecnicismos, fabricando razones para la explotacion de los mas necesitados, a la postre los mas vulnerables.
    El actual gobierno, traidor y agachado, solo representa el continuismo pues mantiene a los corruptos y enemigos del pueblo en el control de sus bienes.
    Esto es una triste REALIDAD.

  8. Vittorio dice:

    Como se nota que Ricardo defiende el sistema. Si de ahí come, sin importarle que otros terminan finalmente, casi sin comer.

  9. SONNY dice:

    La razón de la prosperidad de los pueblos no es la “distribución de la riqueza”; es la GENERACIÓN DE RIQUEZA, y la libertad para que todos puedan generarla.

    Los instrumentos financieros son importantes para tal fin, pero no son los únicos. El conocimiento, el trabajo, la experiencia y el uso de tecnología son igualmente valiosos para generar la riqueza.
    Hoy existen mecanismos para que sectores economicamente bajos de la sociedad accedan a estos créditos; aunque los riesgos en este sector son altos pueden buscarse maneras de asegurar los pagos como prendas o garantías.

    Algo más: nadie nos obliga a endeudarnos; realmente los individuos solo deberíamos hacerlo para adquirir ciertos bienes como casa, auto o equipamiento; pero usar el crédito para comprar ropa o comer en la calle es absurdo y peligrosisimo.

    Slds

    Sonny

  10. jorge dice:

    Los créditos son buenos unos puntos mas unos menos entre los países eso no es tan relevante, lo malo sería que no se aprovechase los créditos por ejemplo para un inversionista de Gamarra que es un préstamo bancario si al final va a doblar su inversión. Lo malo señores es no tener idea de inversión los prestamos bancarios son los mas baratos que hay para reproducir dinero

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