Cómo subsidiamos un oligopolio

Cuando hablamos de subsidios pensamos en la extrema pobreza, en programas como Juntos, ¿verdad? Pero ¿qué tal si subsidiamos a los más ricos? Eso es precisamente lo que hacemos con el oligopolio financiero que controla los bancos en el Perú. Sepa aquí cómo sucede.

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Los presidentes de los tres bancos que acaparan el mercado: Dionisio Romero Paoletti (BCP), Pedro Brescia Cafferata (BBVA Continental) y Peter Cardinal (Scotiabank) (Fotos: Perú 21, La República y Scotiabank).

Por Patricio Ortega.-

El año pasado, los bancos privados cerraron sus balances con utilidades récord, superiores a los 4,000 millones de soles, mientras que en 2003 la cifra fue de poco más de 670 millones, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). La mejora económica del país en estos años explica en parte el crecimiento de los bancos, así como el proceso de bancarización. Sin embargo, hay otro factor que definitivamente tiene influencia en el fenómeno: el spread o diferencial.

Los bancos tienen muchos mecanismos para ganar dinero, pero el más importante es la diferencia entre los intereses cobrados en los préstamos y los intereses pagados en los distintos tipos de depósitos. Ese margen se denomina spread, y en el Perú es altísimo.

De acuerdo al Banco Mundial (BM), a datos de 2010 la tasa de interés activa (créditos o préstamos) en el país tenía un promedio del 19%, y la pasiva (lo que el banco le paga a sus ahorristas), del 1,5%. La diferencia entre ambas cifras es del 17.5%, y explica a grandes rasgos el margen que le queda a los bancos entre lo que pagan por los depósitos y cobran por los créditos.

Si se toman los datos del BM y se realiza una especie de deprimente tabla de posiciones entre los países con mayor spread del mundo, el Perú se situaría en la décima posición. Países como Haití, Honduras, Venezuela, Sierra Leona y otros tantos con serios problemas económicos e inestabilidad política y social tienen un spread más bajo que el nuestro.


Si algún escéptico piensa que esos datos carecen de validez porque son de 2010, lamentablemente estará equivocado, pues la razón no varió sustancialmente. Al 11 de abril de este año, la SBS informaba que la tasa de interés pasiva promedio era del 2.40%, mientras que la tasa de interés activa promedio se sitúa en el 19.18%.

Si el promedio se traslada a la realidad, siempre de acuerdo a la información de la SBS, una persona que deposita 10,000 soles a plazo en un banco privado puede recibir, a lo sumo, un 8% de intereses en un año. Si esa misma persona solicita un crédito de 10,000 soles, pagaría tasas que pueden trepar hasta el 98%, dependiendo de las condiciones que el banco le imponga.

Desde la teoría, un spread alto implica riesgo económico. Es decir, los bancos no tienen confianza en que los ciudadanos cumplan con sus obligaciones, y por ello suben los intereses de los créditos y bajan el de los depósitos, porque esperan un alto nivel de morosidad. Sin embargo, el crecimiento reciente y las perspectivas indican que el Perú no es un país riesgoso, sino todo lo contrario, se ha transformado en un país previsible, que proyecta confianza y atrae inversiones. Entonces, si no da indicio de riesgo y las ganancias son récord, ¿por qué el spread es tan alto?

De menos de mil millones de soles de ganancia a casi cinco mil millones en 2011: la alquimia del spread.

 

Poder financiero

Economista Óscar Ugarteche (Foto: La Jornada).

Si determinas la tasa de interés, determinas prácticamente toda la actividad económica, dijo el economista peruano radicado en México, Óscar Ugarteche, a IDL-Reporteros. El economista se refirió al hecho de que el crédito es una herramienta fundamental para apuntalar el consumo, base de cualquier sistema capitalista, pero además sienta las bases para la inversión local. Si las tasas son altas, las posibilidades de los empresarios –sobre todo, como veremos, de los medianos y pequeños– de financiarse mediante créditos para invertir en proyectos productivos, son escasas por lo oneroso y poco competitivo del crédito.

De acuerdo al espíritu de la ley peruana, las tasas deberían autorregularse, en base a las leyes de oferta y demanda. Sin embargo, la casi inexistente regulación, ha llevado a una concentración oligopólica del sector financiero que distorsiona la libre competencia que dice defender el sistema. Los balances de 2011 difundidos por la SBS explican no sólo las utilidades netas, sino a quiénes pertenecen esas ganancias. De los 4,332 millones de soles de ganancias netas que generaron todos los bancos privados, cuatro empresas se llevaron el 89.96%. El Banco de Crédito del Perú (BCP) fue el que más utilidades netas acumuló, con 1,438 millones, y luego el BBVA Continental, con 1,128 millones. Scotiabank ganó 788 millones e Interbank 540 millones.

Si se tienen en cuenta sólo los primeros tres bancos, el indicador sería de 77.47%. En 2003, los tres primeros absorbían el 79.56% de las utilidades. Evidentemente, la relación no cambió mucho pese al crecimiento económico, aunque hoy Scotiabank se haya posicionado como tercera fuerza, desplazando a Interbank.


El superintendente de la SBS, Daniel Schydlowsky, admitió que “a largo plazo, un sistema monopolizado no es estable”, y por ello el Estado debe trabajar para mejorar la competencia.

Sin embargo, confesó que la premisa de la SBS es “velar por la estabilidad del sistema, para garantizar los depósitos de los ahorristas”, aún si ese sistema es oligopólico. Con algo de resignación, Schydlowsky manifestó que en el Perú no hay leyes regulatorias: “Para bien o para mal, el marco legal del Perú es un mercado en el que las tasas de interés se fijan libremente. No hay marco regulatorio que se limite a fijar las tasas, no hay concepto de usura a nivel de las actividades comerciales”. Ugarteche fue más contundente: el sistema peruano “es un oligopolio concentrado” y por lo tanto “casi no hay competencia”.

Además del spread, la falta de regulaciones y la concentración provocaron otra distorsión en el sistema, que perjudica la competitividad de las pequeñas empresas y plantea inconvenientes a los ciudadanos para acceder al crédito. Hay una discriminación perversa en los hechos, en la cual los grupos con más dinero pagan mucho menos por el crédito que los empresarios medianos y pequeños. La SBS formuló seis grandes conjuntos, e informó sobre las tasas promedio para cada uno de ellos en los últimos 30 días. Al 11 de abril, los créditos al sector corporativo tenían una tasa de interés promedio del 6.11%, mientras que las grandes empresas obtenían préstamos al 7.03%. La relación iba creciendo, a medida que el grupo de análisis era menos poderoso, económicamente hablando: las medianas empresas pagaban tasas del 11.06%; las pequeñas empresas, del 23.18%; las microempresas abonaban un promedio de 32.79% y el sector consumo un 35.84%. Es decir, un pequeño empresario paga casi cuatro veces más por sus créditos que una corporación. Y un microempresario seis veces más. Párrafo aparte para los créditos hipotecarios, con tasas del 9.41%.


Las “Pymes tienen muy poco crédito y muy caro. La falta de crédito las hace menos competitivas. Tienen que autofinanciarse y eso es muy limitante”, consideró Ugarteche.

Una fuente de una entidad estatal, con profundo conocimiento del tema, que pidió mantenerse en el anonimato, explicó a IDL-Reporteros que las diferencias de las tasas entre los distintos grupos económicos se producen debido a un “subsidio” de los más pequeños a los más poderosos. En otras palabras, los pobres subsidian a los ricos: cuanto más pobres, más subsidian y cuanto más ricos, más subsidiados son. Como el sector corporativo tiene la posibilidad de “acudir al mercado de capital y vender bonos en vez de pedir prestado”, los bancos están forzados a reducir sus tasas para atraer a los grandes clientes. Esa concesión hace que las empresas financieras efectúen “una  especie de subsidio, subiendo las tasas de interés de los pequeños clientes, que no tienen otra opción para conseguir dinero”, y así mantener sus márgenes de ganancias.

Ugarteche mencionó otra causa que explica el elevado spread: la urgencia de las empresas trasnacionales para explotar a los mercados emergentes ante la desaceleración en los países centrales. BBVA, banco español dueño de Continental en el Perú, reportó beneficios superiores a los 1,000 millones de euros durante 2011 en América del Sur, un 16.2% más que en 2010. México produjo beneficios por 1,741 millones de euros, un 5.4% más que en 2010. En el mismo período, el mercado español del BBVA, donde se encuentra la casa matriz, se contrajo en un 39.5%.

El economista peruano advirtió además que la tasa activa en el Perú es demasiado elevada. “Si consideras que la inflación estuvo alrededor del 4%”, y la tasa de interés activa promedio supera el 19%, “entonces ahí hay una percepción de riesgo demasiado alta”, estimó. Para el autor de La Arqueología de la modernidad, hay una voracidad desmedida por parte de los bancos, y una ausencia absoluta de control del Estado. Si los bancos obtienen el dinero mediante los créditos del Banco Central e interbancarios, con una tasa alrededor de un 4%, y por los depósitos pagan intereses en algunos casos cercanos al 1%, pero por los créditos exigen tasas altísimas, “entonces lo que tú tienes ahí es un robo a mano armada”, sentenció.

Javier Poggi Campodónico (Foto: La República).

A diferencia de Ugarteche, un funcionario de la SBS expresó una posición claramente favorable a la situación actual. El superintendente adjunto de Estudios Económicos de la SBS, Javier Poggi, rechazó cualquier relación entre el elevado spread y la concentración bancaria o la falta de regulación, y optó por enumerar las presuntas particularidades del mercado financiero peruano para explicar el fenómeno, en evidente contradicción además con el titular de la SBS.

Poggi sostuvo que la enorme diferencia entre las tasas activas y pasivas encuentra correspondencia en el riesgo y el gasto operativo. Existen, para Poggi, “dos elementos importantes: por una parte, el riesgo que implica prestar a ciertos segmentos” que están entrando al sistema en una economía informal y “un costo administrativo”, porque son los bancos “los que tienen que salir a buscar al cliente”. De tal modo, el funcionario de la Superintendencia concluyó que “la medida comparativa en el Perú no debería ser plata que pagas en el crédito, plata que cobras en el depósito, sino que habría que incorporar riesgos y costo administrativo”, aunque no explicó por qué países similares al nuestro, como Colombia o México, tienen un spread menor.

Desde la perspectiva de los consumidores, IDL-Reporteros consultó a Paúl Castro, presidente del Consejo de Asociaciones de Consumidores y Usuarios del Perú (Conacup), una organización que engloba a 75 asociaciones de defensa del consumidor, que recientemente denunció a seis bancos por publicidad engañosa. Castro mencionó un artículo publicado por la revista América Economía que estima que “el sistema bancario del Perú es uno de los más lucrativos que existen en la región”. Rechazó además el argumento de que el spread es alto porque existe un elevado riesgo de no pago: “la tasa de morosidad llega apenas al 1.25%”. Para el activista, el quid de la cuestión es la concentración. Actualmente hay muchos bancos privados, “pero todos sabemos que de ellos solamente cuatro manejan más de un 80 por ciento del mercado”, y por lo tanto tienen el poder de aplicar las tasas arbitrariamente.

 

¿Cómo enfrentar el problema?

Las cifras y las declaraciones de los especialistas no dan lugar a dudas: existe una distorsión en el sistema bancario que genera un spread excesivamente alto, con consecuencias sociales negativas, sobre todo en el perjuicio para la competitividad de los emprendedores emergentes, los medianos y pequeños.

Identificado el problema, llega el momento de reconocer las soluciones. En general, los especialistas consultados rechazaron la posibilidad de establecer un interés máximo, para definir qué es usura y qué no lo es, y se inclinaron por aplicar políticas que fomenten la competencia. Schydlowsky afirmó “no tener miedo a los controles” sobre la tasa de interés, pero prefirió evitarlos. “Antes de llegar a eso, es preferible agotar otras instancias. Y si nada ha funcionado y hay una situación intolerable, que no es el caso, se hace”, opinó, pero reconoció su preocupación porque “una economía sana debe tener un mercado de inversión competitivo con tasas reales positivas, pero no tan altas”.

Daniel Schydlowsky, superintendente de la SBS (Foto: Andina).

El economista de la Universidad del Pacífico, Carlos Parodi, opinó que “es tarea del Estado generar mayor competencia a través del ingreso de nuevas entidades financieras para que el entorno más competitivo disminuya tasas”. Ugarteche, por su parte, partió desde la refutación de la ausencia de regulaciones estatales: “la autorregulación de este mundo moderno dice: yo soy el dueño de la pelota, yo pongo el árbitro, el arco… ¿con quién juegas? Contigo mismo. Esa fue la reforma del 1992”, opinó Ugarteche, que hizo referencia a la nueva ley orgánica del Banco Central de Reserva del Perú, sancionada por el Decreto Ley 26123 del 30 de diciembre de 1992. El economista  rechazó la posibilidad de establecer una tasa máxima, pero sí de incrementar el control y la regulación sobre los bancos, para crear una competencia más limpia.

Castro también se refirió a la competencia, pero no rehuyó a la posibilidad de que se defina una tasa máxima para determinar la usura. “En  otros países, como Francia o Colombia, se hace y no hay problemas. No veo cuál es el miedo”, indicó.

En resumen, es indiscutible que en el país existe una fuerte concentración del sistema financiero, que establece arbitrariamente las tasas ante la impotencia reguladora de un Estado que no cuenta con herramientas ni la voluntad política para corregir los oligopolios.

Las diferencias en las tasas activas y pasivas, y aún la disparidad de los intereses para los distintos grupos económicos marcan un camino que  profundiza las desigualdades.

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Publicado el Sábado 28 de abril, 2012 a las 2:36 | RSS 2.0.
Última actualización el Lunes 03 de septiembre, 2012 a las 21:00

Notas relacionadas

41 comentarios

  1. Hildegard Willer dice:

    Gracias por levantar el tema del abuso que desde hace anhos hacen los grandes bancos, las AFP y aseguradoras del consumidor peruano, de la manera más descabellada e impune. Yo por mi parte opto por las alternativas que existen en el mercado financiero, todavía son pequenhas y mayormente desconocidas en el Perú, pero las hay: cajas municipales, cooperativas de ahorro, microfinanzas. Cobran menos comisiones, pagan más intereses, y financian a PYMES y MYPES locales.

  2. Geraldo Dreiling dice:

    Un artículo muy valioso!!

  3. hermer gamarra caéceres dice:

    SEÑORES DE IDL-R, FELICITARLES POR LOS EXCELENTES ARTÍCULOS QUE PERMITEN LA REFLEXIÓN, DE CÓMO ES QUE ESTOS OLIGOPOLIOS HAN TENIDO UTILIDADES EXHORBITANTES, CASI POR LAS NUBES, A MERCED DE LOS CRÉDITOS DE CONSUMO QUE ES LO QUE SOLICITA LA CLASE MEDIA Y DE LOS SUFRIDOS MICROEMPRESARIOS, DE VERAS UN ASALTO PERO “DIPLOMÁTICO” A NUSTROS BOLSILLOS, OJALÁ PUES ESTE GOBIERNO, ABANDERADO DE LA JUSTICIA Y LA EQUIDAD HAGA ALGO PARA QUE ESTOS 3 O 4 SINVERGUENZAS NO SE LA SIGAN LLEVANDO TODO.

  4. Fernando GV dice:

    Hay un problema de transparencia (o en todo caso de mala información) desde la SBS.

    Las tasas tanto activas como pasivas que muestra la SBS no son las que realmente se pagan si te acercas al banco y consultas.
    He visto Cajas de Ahorros que ofrece más de 10% anual, sin embargo en la web de la SBS te muestra como máximo 8.5%
    Igual, en crédito al consumo, la SBS muestra como 25% para mi Banco cuando mi la tasa que tengo es de 19%. Si sinceramos estos montos estoy seguro que el spread bajaria. No se si si tanto como para que sea menos escandaloso el asunto.
    Sobre la “discriminación” por grupos. Los invito a leer este artículo sobre la desconfianza y los frenos que generan en la economía:
    http://oclocracia.tumblr.com/post/21359017423/confianza-igualdad-y-democracia

  5. JUAN AYALA GODOY dice:

    CÓMO ENTONCES LOS PRESIDENTES ANTERIORES SE JACTAN, QUÉ EN EL PERU LA POBREZA SE HA REDUCIDO EN CIFRAS CONSIDERABLES? SE HAN OLVIDADO DE ALGO QUE NO DEJA AVANZAR A LOS POBRES. ESPERO QUE EL GOBIERNO CENTRAL Y DEMAS AUTORIDADES SE PREOCUPEN POR LOS INTERESES TAN ALTOS QUE NO DEJA CRECER A LAS PYMES.

  6. Julio Javier dice:

    ESto es muy cierto, hay que abrir la competencia pra bajar esos intereses de usura, los pequeños emprendedores sufrimos mucho con esta tremenda desigualdad.
    Ha esto hay que sumarles la plata que les cae de las AFP
    Hay que poner limite a la usura ya.

  7. Esther dice:

    Muy buen artículo, muy esclarecedor, espero que sea difundido lo máximo posible sobre todo entre los pequeños y medianos empresarios.
    Gracias

  8. juan dice:

    Buen reportaje sobre un tema del que la prensa mercenaria nunca dice nada y mientras tanto a este gobierno y a los políticos no les importa cortar este robo de los bancos porque o compran políticos o colocan a sus funcionarios en el Estado. Sólo cambiará cuando haya un verdadero gobierno preocupado por las masas.

  9. Ubén Atoche Kong dice:

    Cuando a una persona, por un prestamo dinerario, otra le cobra mas del 18 o 19% (anual) la ley indica que es afectado por usura y el culpable debe ir preso. Pero si se trata de una de las pocas personas financieras o bancarias que le cobra mas, no es delito, si ademas le ofrece y finalmente le da un prestamo que sabe que no puede pagar entonces la cosa cambia, le cobra 100, 200 hasta casi 580% anual y no es usura. En Ecuador mas de 21% y en Uruguay mas del 83% es usura. ?Acaso la afectacion a la persona cesa como victima de usura si cobrandole 10 o 25 veces más(del limite de usura para personas no finacieras) lo hace una persona financiera? No resiste un analisis de razonabilidad ni de sentido comun, por lo que debe existir un limite maximo y frenar el libertinaje de fijar la tasa que mejor les antoje, acaso no es un asalto legal y exclusivo para unos cuantos?
    Ubén Atoche Kong
    Presidente de AINCUS-Asociación Internacional de Consumidores y Usuarios de Seguros.

  10. Enrique S. dice:

    En mi opinión, el gran problema del sistema bancario peruano es el problema de información asimétrica y eso es lo que debe mejorarse para que haya mayor competitividad. Debe mejorarse la regulación pero para dar mayor transparencia al mercado. Además, es verdad lo de los costos de transacción que son mayores en determinados segmentos, por ello la concentración de las colocaciones y la relación inversa tasa – tamaño es cuestión de riesgo. Porqué son mayores los costos de transacción en determinados niveles?. Porque el Perú es un país de gran informalidad, los niveles de bancarización aún son muy bajos, y tenemos un sistema financiero y de valores incipiente y pequeño (la gente compra una casa para toda la vida). Se prefiere tranzar en efectivo y no declarar las transacciones, por el temor a ser detectado, por ejemplo, por la Administración Tributaria. Mucho dinero que sale del aire, lavado de activos incluído. En sintesis, el alto “oportunismo” en el Perú hace que todos paguemos las concecuencias de ese mayor riesgo. Además, las tasas activas responden más a la situación del mercado interno y las pasivas a la situación internacional. Por último, aumenta la liquidez en el mercado bancario peruano y las tasas pasivas en otras plazas recordemos están cercanas a cero o negativas en términos reales.

  11. No es labor del Estado regular las tasas de intereses, ni de fomentar la “competividad” del sector bancario, pero sí puede hacer, y mucho, en permitir que más agentes ingresen al sector, disminuyendo las restricciones de acceso al mercado.

    Dicho sea de paso con una PEA y un PBI mayormente informales y que dificulta que las MYPES puedan presentar garantías el crédito tiene que aumentar a esos sectores, vean el desorden que es RR.PP.

  12. Nathi dice:

    No creo que el consumidor peruano sea igual al de Colombia y Mexico. En Peru las personas timidamente estan entrando al sistema formal. La cultura de la informalidad es fuertisima en el Peru, portanto los riesgos son mayores. En un pais donde ni siquiera hay codigo postal de sus calles, ni puestos de correo, y recien los supermercados y bancos estan entrando por primera vez en provincias…..el riesgo es altisimo.

  13. sidney evans dice:

    Mas impuestos a las ganacias de capital.

  14. Sebastian dice:

    Esta es la realidad nacional del mercado financiero, mientras que en EEUU se bajan las tasas de interés activas, para superar la crisis a niveles de 5%, aquí las tasas activas del sistema bancario son en promedio de 20%, hasta el AGROBANCO es usurero con tasas de más de 20%, ni hablar delas Cajas, Edpymes, Cooperativas y demás agiotistas.

  15. Ricardo Figueroa Tello dice:

    Resulta fácil realizar una simple suma y resta del promedio de tasas de interés, activas y pasivas del sistema financiero y decir ¡oh Dios, qué robo! Es cierto que el Perú el spread aun es alta con tendencias decrecientes, sin embargo no solo tiene como respuesta la usura de los bancos, de lo contrario por un principio economico básico, muchas de empresas vendrían a instalarse en el Perú. Hay otros determinantes que hacen que el spread sea aún alto, no siempre el dinero que reciben los bancos como ahorros (pasivos) es igual al dinero que otorgan como préstamos (activos), tienen que financiarse con otras operaciones u prestamos en entidades internacionales, otra razón es la existencia de dos monedas en el sistema financiero y las tasas de encaje que aplica el BCR que no está explicado en este articulo. Otra explicación y tomando datos de esta nota es el mix de colocaciones que sesgan el spred promedio, como se menciona los préstamos de consumo y a las mypes son los más caros debido a los problemas de información, riesgos más alto y el alto costo unitario de otorgar dichos préstamos. Tampoco se ha mencionado la tasa de morosidad ( tasa promedio de las pymes 5%, dinero que los bancos tienen que provisionar y no utilizarlos) ni los costos operativos.

  16. Empirico dice:

    Creo que les falto señalar o analizar si los gastos administrativos son los adecuados o no y si el encaje es alto o bajo.
    No se olviden que el Banco está en la obligación de devolver los depósitos de sus clientes al instante en que lo solicitan.Seguridad.
    La regla de oro de todo banquero desde que se creo la banca es “Prestar al que tiene plata”.
    La Superintendencia y el BCR deben cumplir su rol y ser creativa.Se quedaron en los ochenta.
    Lamentablemente son burócratas que se encuentran gozando de días libres mientras otros trabajan y ganan.
    Hay otros oligopolios o como se les llame como en el caso de la leche que son abusivos con los productores los ganaderos y nadie los quiere regular o simplemente decirles a los ganaderos que se dediquen a otra cosa porque para ellos no es negocio producirla .Así no saldrán de su pobreza.

  17. Frank dice:

    Las tasas se tienen que ver por segmento. Las hipotecarias y para autos están en 10%. Ojo para personas naturales, no para corporaciones, en este caso no se de que subsidio se habla?
    En pymes, la competencia de Bancos, ojo tambien Cajas Municipales y Rurales, son los agiotistas o usureros que prestan a mas del 120% comparado con el 35%. Esta tasa ha caído los últimos años varios puntos porcentuales por la competencia entre Bancos, Cajas y Financieras. Así que toca seguir incentivando la competencia reforzando a las Cajas, sacadoras al mercado de capitales, seria muy positivo que las AFPs inviertan en estas…
    Finalmente tener en cuenta que para colocar la tasa de 35%, ademas de la tasa pasiva, se tiene en cuenta los gastos Adm. (que son altos en créditos pymes) y sobretodo la alta morosidad, que en este segmento supera el 5%.

  18. Richard dice:

    Es cierto que el spread es demasiado alto, pero esto se debe a la poca capacidad competitiva de los bancos y cajas de menor tamaño cuyo spread es absorbido por sus altos costos administrativos y de colocación, esto hace que no puedan competir con los 4 grandes que tienen un alto spread sin la presión de disminuirlo, el poner topes a las tasas sólo solucionaria el problema en el caso de determinados bancos y cajas que cobran excesivamente, pero no solucionaría el problema de concentración existente, incluso lo podría llegar a aumentar al sacar de competencia a entidades más pequeñas. El Estado está preocupado por esa concentración y promueve la llegada de bancos extranjeros que compitan con los grandes e impide la absorción de bancos más pequeños como la de la filial del HSBC por el BCP. El tema de los diferentes intereses de acuerdo a los sectores es debido a los riesgos diferentes y las garantás existentes, un corporativo es de muy bajo riesgo por el historial crediticio y la garantía que existe por lo que su tasa de interés es menor a la de un micorempresario informal con poco historial y que casi no tiene nada con que garantizar que va a devolver el préstamo, eso es lo mismo aquí que en cualquier otra parte del mundo, nuestra banca es conservadora y no se arriesgaría a darle menores tasas a las PYMES, ahora bien la tasa de morosidad deben de conocer sus investigadores que no incluyen los créditos castigados, aquellos que ya se dieron por perdidos y salieron de cualquier cálculo sería bueno conocer el monto de castigos efectuados en los últimos años. En esos puntos deben mejorar sus investigadores, para encontrar los verdaderos problemas y soluciones al sector, primero deben conocer el sector y como se maneja.

  19. Gabriel dice:

    Hay que comunicar más este tipo de noticias. No solo es cuestión de reenviar las noticias. Es hora de comenzar a crear nuestra propia historia, es hora de que la población despierte y se dé cuenta como nos gobiernan para beneficiar a los de siempre.
    Los que estamos en el sistema somos los que más pagamos. Se tiene que invitar a lo formalidad, no exprimir al formal. Cuando entederán.

  20. [...] los bancos (según el último reportaje de IDL-Reporteros:“Como subsidiamos al oligopolio“ http://idl-reporteros.pe/2012/04/28/como-subsidiamos-al-oligopolio/) que hacia los indígenas de la Amazonía, que han pasado la mar y morena, para que se promulgue [...]

  21. ANTONIO dice:

    Excelente articulo los felicito, ojala Ollanta Humala haga algo por los sufridos ahorristas y las pequeñas empresas y pymes. Porque lo que cobran los bancos actualmente es un abuso y linda con la usura. Ya es tiempo de que las ganancias de los grandes bancos se les cobre un impuesto como debe hacerse con las empresas mineras. Demuestre, señor Ollanta si está con el pueblo o sigue capturado por los empresarios y los grandes intereses financieros de las trasnacionales. Tarea para la señora Nadine y espero que tome posición sincera.

  22. HECTORFELIPE dice:

    El punto es que los exagerados intereses que devienen en exageradas utilidades salen de los bolsillos de los empresarios para pagar “por su propio dinero guardado a tasa 0″. Una parte de esos exagerados recursos que se guarda la banca corresponde pues al empresariado el que aumentaria su tasa de inversion y multiplicaria el crecimiento de la economia a tasas mayores de las actuales.

    Tampoco existe en el mundo ninguna actividad economica, fabrica, empresa, etc. que por su insumo principal pague 0 NADA. Donde esta la SBS y el BCR, resulta SOSPECHOSA LA INDIFERENCIA para el nivel de preparacion profesional de las personas que las dirigen o estas autoridades ya no son de las capacidades que requiere el país no entienden los nuevos fenomenos que surgen en el mundo financiero y lo peor no saben discernir que es conveniente y que no, sera solo incapacidad…

  23. Jesus Malca dice:

    Ya era hora de sacar esto a la luz, ya se sabia, pero al fin ya tengo todo bien explicado, soy nuevo en la web, pero empezar el recorrido con tal reportaje, me gusto!

  24. Alvaro SC dice:

    Hola Comentaristas, tambien seria bueno difundir como funciona basicamente el Sistema Finaciero. Les recomiendo que vean estos documentales, la verdad esta muy buenos y didacticos:

    http://www.youtube.com/watch?v=nHt2MJTqUOQ

  25. [...] http://idl-reporteros.pe/2012/04/28/como-subsidiamos-al-oligopolio/ Esta entrada fue publicada en Bancos y etiquetada finanzas, oligopolio, riqueza, subsidio. Guarda [...]

  26. Gabriel Flores Hidalgo dice:

    Por lo visto el Sr Ugarteche sacó su título profesional en el Jr. Azangaro. No es posible que no se entienda la taza de interesXcapacidad de pago. Obvio que las empresas o personas que tienen mayor capacidad de pago, deben tener tazas de interes menores, debido a que en média, la morocidad será menor. En el otro extremo, los intereses tienen que ser altos para contrarestar el alto grado de morocidad. Los bancos no cobran tazas de interes altos por que simplemente les da la gana, estos son calculados en base a la capacidad de pago por parte de la población. Para mayor objetividad, este articulo debería colocar el grado de morosidad de los paises listados.

  27. Gabriel Flores Hidalgo dice:

    Respecto de que debería regularse las tazas de interes, en Brasil existe y sin embargo, conforme la tabla mostrada alla la diferencia es el doble que el nuestro, es decir, estan muchisimo peores. A esto hay que agregarle que dos de los mayores bancos que más ganan en Brasil son del estado. Por lo visto El estado roba más a la población que bancos extranjeros.

  28. gustavo llanos dice:

    Seria bueno iniciar una campana como la que si hizo por internet para evitar el cobro de comision por uso de nuestro dinero y de ser posible empezar a mover nuestro dinero a bancos con mejor interes.A ello hay que sumarle cuanto es la tasa de interes para las CTS ,quede sorprendido creia que la SBS era para proteger a todos los peruanos ,pero recuerden a donde van los funcionarios cuando salen de la SBS a las PYMES? no,van a las grandes empresas,sera casualidad.

  29. ARTURO CARDENAS dice:

    por que no han considerado el encaje en sus calculos?

  30. Israel Herrera dice:

    Excelente en informe, esa es la realidad en la que vivimos. He tenido y tengo ese problema como Micro empresario y veo que la tasa de interés para nosotros es de 225 en promedio y la tasa para las grandes empresas es de 6% y el argumento es que a mayor demanda bajan las tasas y a mayor garantía también. Sin embargo existen muchas MYPES que necesitan ofrecer garantías para que la tasa disminuya y sería fabuloso que nos asociemos para solicitar créditos en conjunto para lograr la disminución del crédito y así alcanzar las tasas soñadas. Creo que no es imposible,es difícil sobre todo si consideramos la poca confiabilidad de las personas y es ahí donde radica el problema donde nos debemos concentrar.¿Como nos hacemos mas confiables? y como nos asociamos para solicitar créditos de volumen y resuelto el problema no les parece? Por otro lado la mayoría de la gente cuenta con cierto patrimonio pero no se ocupa de formalizarla para que la pueda usar como garantía(Negligencia), sin embargo el estado puede ocupar un rol importante para prestar garantías a ciertas personas que la necesiten.

  31. Christian castañeda dice:

    Tal como manifiesta el DOLIDO señor flores; ante una triste REALIDAD, nos asaltan en los Bancos, con sus juegos economicos y sus terminos, que confunden al usuario comun.

    El BCR y la SBS, se han hecho de la vista gorda y tambien sus bolsillos, ya que ellos son los llamados a proteger e implementar las Politicas Monetarias en el Pais.

    Lo que si sabemos, es que hay una nueva modalidad de ASALTO al usuario, propio de un MONOPOLIO.

    No tenemos una BANCA ESTATAL de impulso empresarial, por que los anteriores Gobiernos se han robado todo nuestro Capital, dejandonos sin liquides. Y amen de cobrar impuestos a las Transnacionales como TELEFONICA.

  32. Marino Leon dice:

    Este tema no es nuevo, viene de años, y es realmente grave. El artículo me deja dudas porque no explica bien cómo en el mercado de valores se ofrecen tasas de interés más baratas para las empresas grandes y megacorporaciones. Sin ese componente, lo informado solo sirve de sustento para posiciones resentidas de izquierda para justificar la intervencion del Estado en las empresas bancarias que son privadas.
    Pese a ello, felicito el análisis. La alternativa planteada sobre incentivar la competencia no es tampoco una solución: las nuevas entidades bancarias que entran al país solo se replican lo que hacen las que ya operan en el Perú. Es lo más cómodo: recuperar rápido la inversión inicial.
    El papel del Estado es compatibilizar esa búsqueda de rentabilidad (que no es ilegal ni injusta, usted lo haría si tuviera plata y formase una empresa) con el abuso que sufrimos Mypes y consumidores sin capacidad de fuentes de financiamiento más baratas. Ello, en el contexto de una economía de mercado y una democracia institucionalidad. No caigamos en la lectura fácil de justificar nacionalismos absurdos y estatizaciones al estilo Bolivia o Venezuela.

  33. [...] los casos extremos sino el deprimente promedio nacional. Un sistema bancario que tiene uno de los diez peores spreads en el mundo no es solo un tremendo peso muerto sobre la competitividad económica sino configura virtualmente [...]

  34. Dany dice:

    No hay que engañarnos tampoco. Si los bancos cobran así es porque hay demanda, es decir gente que acepta esos términos, quizás haya de los que no lo saben pero también hay de los que saben y aun así lo toman porque lo necesitan para su negocio. Vayan si quieren a un terminal pesquero u otro centro económico popular y verán que los prestamistas de allí cobran mucho mas que los bancos y aun así tienen clientes! Lo que hacen los bancos es simplemente aprovecharse de la situación actual y en una economía de libre mercado es perfectamente valido. Lo que dice el Sr. poggi a quien no conozco es simplemente la justificación de los bancos lo que demuestra su ignorancia de la realidad y de ser una caja de resonancia de los bancos, seria bueno que de vez en cuando salga a la calle y se informe y no este todo el día en su cubil interpretando cuadritos.. Los bancos cobran asi porque los informales cobran mucho mas caro y la gente no tiene otra opcion.Si el estado quiere bajar el spread la solución es simple crear un banco estatal manejado profesionalmente y no por burócratas estatales ineptos y ofrecer spreads moderados y de hecho ganaran plata, la gran mayoría necesita de acceso al crédito para su crecimiento y la oferta peruana para los que nunca antes trabajaron con bancos es abusiva. La competencia de hecho ayuda pero de forma lenta o acaso tu como banco o financiero si entras en este negocio donde hay márgenes del 80% vas a cobrar 30% o 20% para que no te digan abusivo? Ya pes!!

  35. Marcos dice:

    MUY BUEN INFORME. Estos son verdaderos artículos. Felicitaciones, Patricio Ortega

  36. [...] Cómo subsidiamos un oligopolio Share this:DiggCorreo electrónicoFacebookTwitterImprimirStumbleUponRedditMe gusta:Me gustaBe the first to like this. [...]

  37. ANGELES dice:

    MUY BUENOS COMENTARIOS SEÑORES…..NO DEBEMOS SER FLEXIBLES ANTE TANTO ABUSO POR PARTE DE LAS ENTIDADES BANCARIAS QUE SE APROVECHAN Y USURAN CON EL DINERO DE LOS MAS PEQUEÑOS EMPRESARIOS QUE DE UNA U OTRA MANERFA PERJUDICAN CON SUS ALTISIMAS TASAS DE INTERES…YA QUE ESTO PUEDE PARAR EL SISTEMA FINANCIERO COMO DICE EL ECONOMISTA OSCAR UGARTECHE EN UN ARTICULO PUES QUE ESPERAPARA PONER EN MARCHA SUS ESTRATEGIAS DE REGULARIZACION.

  38. Sebastian Rodriguez dice:

    Excelente articulo. Por tener relación con el tema, me permitiría sugerir consultar el trabajo del Sr. Ivan Oré Chávez sobre el poder de la oligarquía peruana, unas cuantas familias que controlan bancos, AFPs, mineras, pesqueras y, especialmente, medios de comunicación masivos. Trabajo que ayudará a comprender lo que viene sucediendo en el Perú desde hace décadas y, si la situación no cambia, será inevitable que aumente la criminalidad debido a la endémica miseria de las grandes mayorías. Felicitaciones y agradecimiento al equipo de IDL Reporteros.

  39. Es importante conocer estos temas y bien didactico y redactado con fundamentos y bases legales, con las publicaciones de la SBS, quienes supervisan el Sistema Financiero con errores o no. Parece la de los años 40 con la del ampa y el grupo de las familias ke disputaban por el poder economico. ps solo los grandes no mas se la llevan todo, y al pueblo se le cobra el maximo posible de intereses, con el solo pretexto de no tienen garantia ke retorne el dinero prestado lo cual es una falsedad, ya ke la mayoria estamos tomando conciencia sobre la optencion de un credito ke hay ke pagarlo si o si.

  40. nilton castro dice:

    Cuando un periodista opina sobre temas económicos , si no sabe que es política monetaria , las variables sufren una cierta distorsión . en su articulo no se evidencia el tema del encaje , tampoco el riesgo de mercado , riesgo operativo , y morosidad reciente ,lo que hace que el supuesto spread bancario se licue y al final no existe nada , en estos últimos meses la morosidad ha hecho que aun se aumenté mas las tasas .

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